De rente die je over de hypotheek betaalt, is in de meeste gevallen opgebouwd uit twee delen, de basisrente en de risico-opslag. Je krijgt met deze opslag – ook wel rente-opslag genoemd – te maken als je hypotheek relatief hoog is ten opzichte van de woningwaarde van het huis. Op dit gedeelte kun je misschien besparen.
Vaak geldt deze risico-opslag al als je meer dan vijftig procent van de waarde van de woning gaat lenen. De hypotheek wordt ingedeeld in een bepaalde risicoklasse en op basis daarvan wordt de risico-opslag bepaald.
Woningwaarde gestegen?
Die risico-opslag is in het leven geroepen omdat de geldverstrekker een bepaald risico loopt bij het verstrekken van een hypotheek. Het zou bijvoorbeeld kunnen dat je een deel van de hypotheek uiteindelijk niet terug kunt betalen. De risicoklassen en bijbehorende opslag verschillen per geldverstrekker. Het is dus belangrijk om dit goed in de gaten te houden.
Heb je een aantal jaren geleden een woning gekocht en is deze inmiddels flink in waarde gestegen? Of heb je de afgelopen jaren extra afgelost op de hypotheek? Dan kan het lonen om eens naar de risico-opslag van je hypotheek te kijken. Misschien valt je hypotheek inmiddels in een lagere risicoklasse waardoor je minder rente gaat betalen.
Verschillende regels
De regels omtrent het verlagen van de risico-opslag zijn per geldverstrekker verschillend. Ook kunnen geldverstrekkers zelf bepalen met welke risicoklassen zij werken. De risico-opslag kan in principe omlaag als de hypotheek in een lagere risicoklasse valt. Dit is niet van toepassing voor hypotheken met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) omdat er voor hypotheken met NHG geen risico-opslag van toepassing is.
Herzien
Er zijn verschillende momenten waarop je de risico-opslag van de hypotheek mogelijk kunt veranderen. Sommige banken kijken zelfs automatisch of de hypotheek in een andere risicoklasse valt en passen dit zo mogelijk aan.
In sommige gevallen kan de risico-opslag tussentijds aangepast worden. Daarvoor moet je de gestegen woningwaarde aantonen. Dit kan vaak met een WOZ-beschikking, maar sommige geldverstrekkers vragen om een taxatierapport. Er zijn geldverstrekkers waarbij de aanpassing niet mogelijk is tijdens de rentevastperiode.
Overstappen
Dan kun je hier wel naar kijken rondom de renteherzieningsdatum. Dit is de datum waarop je een nieuwe rentevaste periode kiest. De geldverstrekker kijkt bij het bepalen van de nieuwe rente of de hypotheek in een lagere risicoklasse valt en past de rente daarop aan. Op dat moment kun je ook zonder boete overstappen naar een andere bank. Dat kan voordelig zijn als je hypotheek bij de nieuwe bank in een lagere risicoklasse valt.
Overigens is het tussentijds verlagen van de risico-opslag niet altijd gunstig. Bijvoorbeeld bij een (bank)spaarhypotheek. Daar bouw je vermogen op door een rentevergoeding op je spaarverzekering of spaarrekening. Die rekening is gekoppeld aan de hypotheekrente.
Deskundig advies
Heb je vragen over de risico-opslag van je hypotheek? Neem gerust contact met ons op. Wij zorgen voor een betrouwbaar en compleet advies
